一、申請被拒的常見原因：你踩雷了嗎？

申請私人貸款被拒是許多人面臨的困境，但你知道背後的原因嗎？以下是常見的六大原因，幫助你避開雷區。

1. 信用評分不足：如何查詢及改善信用評分？

信用評分是銀行評估貸款申請的重要依據。根據香港金融管理局的數據，約30%的貸款被拒案例與信用評分不足有關。你可以透過環聯（TransUnion）查詢自己的信用報告，了解評分狀況。若評分低於600分（滿分為1000分），被拒的風險將大幅提高。

改善信用評分的方法包括：

• 按時還款：避免遲繳信用卡或貸款。
• 減少負債：降低信用卡使用額度。
• 避免頻繁申請貸款：每次申請都會留下查詢記錄，可能影響評分。

2. 收入不穩定或不足：提供足夠的收入證明

銀行通常要求申請人的月收入至少為貸款月供的2倍。若你是自由職業者或收入不穩定，建議提供過去6個月的銀行流水，並附上稅單或強積金記錄作為輔助證明。香港公司貸款的審核尤其嚴格，若收入不足，可考慮尋找擔保人或提供抵押品。

3. 負債比過高：如何降低負債比？

負債比（DTI）是總負債與總收入的比例，若超過50%，銀行可能會拒絕你的申請。降低負債比的方法包括：

• 提前償還部分債務。
• 避免新增貸款或信用卡消費。
• 整合債務，選擇利率較低的私人貸款最低息方案。

4. 提供虛假資訊：誠實是最好的策略

銀行會核實申請資料的真實性，若發現虛假資訊，不僅會被拒，還可能被列入黑名單。誠實填寫收入、職業和負債狀況，才能提高獲批機會。

5. 申請文件不完整：仔細檢查申請文件

常見的缺失文件包括身份證副本、收入證明、住址證明等。建議在提交前對照銀行提供的清單逐一檢查，避免因文件不全而延誤審批。

6. 銀行政策：不同銀行的審核標準不同

每家銀行的審核標準不同，例如部分銀行對自僱人士較寬鬆，而有些則偏好穩定受薪人士。建議在申請前比較不同銀行的政策，選擇最適合自己的方案。

二、改善申請條件的策略：讓你更有機會獲批

若你的私人貸款申請被拒，別灰心！以下是改善申請條件的五大策略，助你順利獲批。

1. 提高信用評分：按時還款、減少負債

信用評分是銀行評估風險的重要指標。按時還款、減少信用卡使用額度，並避免頻繁申請貸款，都能有效提升評分。根據環聯的數據，信用評分提高100分，貸款獲批率可增加20%。

2. 增加收入：提供額外收入證明或尋找收入穩定的工作

若你的收入不足，可考慮提供兼職收入、租金收入或投資收益等額外證明。香港公司貸款通常要求申請人具備穩定收入，因此轉換至收入更穩定的工作也是一種選擇。

3. 降低負債比：提前償還部分債務

負債比過高是常見的被拒原因。你可以透過提前償還部分信用卡債務或個人貸款，降低負債比。例如，若你的月收入為3萬港元，總月供不應超過1.5萬港元。

4. 提供擔保品：增加貸款的安全性

若信用評分或收入不足，提供擔保品（如物業、汽車或存款）能大幅提高獲批機會。銀行會根據擔保品的價值，提供更高額度或更低利率的私人貸款最低息方案。

5. 尋找擔保人：增加貸款的信用度

擔保人需具備良好的信用評分和穩定收入，並願意承擔連帶還款責任。這尤其適用於首次申請貸款或信用記錄較短的申請人。

三、重新申請的注意事項：不要重蹈覆轍

重新申請貸款前，務必了解被拒原因並採取相應改善措施，避免再次失敗。

1. 了解被拒原因：從失敗中學習

向銀行查詢被拒原因，並針對性地改善。例如，若因信用評分不足，可先提升評分後再申請。

2. 改善申請條件：針對被拒原因進行改善

根據被拒原因調整申請策略，例如提供更多收入證明或降低負債比。

3. 選擇不同的貸款機構：不同的銀行有不同的審核標準

若一家銀行拒絕你的申請，可嘗試其他銀行或金融機構。香港公司貸款的審核標準差異較大，比較多家方案能提高成功率。

4. 尋求專業建議：諮詢財務顧問或貸款經紀人

財務顧問能根據你的情況提供個性化建議，並協助選擇最適合的私人貸款申請方案。

四、其他貸款選擇：替代方案有哪些？

若私人貸款申請被拒，可考慮以下替代方案：

1. 循環貸款：靈活的資金運用方式

循環貸款允許你在額度內隨時提取資金，並按實際使用金額計息。適合需要靈活周轉的人士。

2. 信用卡貸款：方便快捷，但利率較高

信用卡現金透支或分期付款雖然方便，但利率通常高達20%以上，適合短期小額資金需求。

3. 政府貸款：利率較低，但申請條件較嚴苛

例如香港政府的「中小企融資擔保計劃」，利率較低但審核嚴格，適合符合條件的企業或個人。

4. 親友借款：利率較低，但可能影響人際關係

若與親友達成明確還款協議，可避免日後糾紛。

五、案例分析：如何成功申請到私人貸款？

1. 信用不良者的成功案例

陳先生因過去信用卡遲繳，信用評分僅550分。他透過按時還款6個月，並減少信用卡使用額度，將評分提升至650分，最終成功獲批私人貸款最低息方案。

2. 收入不穩定者的成功案例

自由職業者李小姐收入波動較大，她提供過去12個月的銀行流水及稅單，並找到一位信用良好的擔保人，最終成功申請香港公司貸款。